Kreacja kredytu: najważniejsze funkcje banków komercyjnych

Kreacja kredytu: Najważniejsze funkcje banków komercyjnych!

Tworzenie kredytów lub depozytów jest jedną z najważniejszych funkcji banków komercyjnych. Podobnie jak inne korporacje, banki dążą do osiągnięcia zysków. W tym celu przyjmują środki pieniężne na depozyty na żądanie oraz pożyczki z góry na kredyt dla klientów.

Zdjęcie dzięki uprzejmości: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg

Kiedy bank udziela pożyczki, nie wpłaca jej w gotówce. Otwiera jednak rachunek bieżący w swoim imieniu i pozwala mu wypłacić wymaganą sumę czekami. W ten sposób bank tworzy kredyt lub depozyty.

Depozyty na żądanie powstają na dwa sposoby: jeden, gdy klienci deponują pieniądze w bankach komercyjnych, a drugi, gdy banki udzielają pożyczek, dyskontują rachunki, zapewniają kredyty w rachunku bieżącym i inwestują za pośrednictwem obligacji i papierów wartościowych. Pierwsze rodzaje depozytów na żądanie nazywają się "depozytami pierwszorzędnymi". Banki odgrywają pasywną rolę w ich otwieraniu. Drugie rodzaje depozytów na żądanie nazywają się "depozytami pochodnymi". Banki aktywnie tworzą takie depozyty.

Czy banki naprawdę tworzą kredyty lub depozyty?

Pojawiły się dwa poglądy na ten temat: jeden prowadzony przez niektórych ekonomistów, takich jak Hartley Withers, a drugi w rękach praktycznych bankierów takich jak Walter Leaf.

Według Withers banki mogą tworzyć kredyty, otwierając depozyt, za każdym razem, gdy pożyczają kredyt. Dzieje się tak dlatego, że za każdym razem, gdy pożyczka jest karana, płatność dokonywana jest poprzez kontrole przez klientów. Wszystkie takie płatności są regulowane za pośrednictwem izby rozliczeniowej. Dopóki pożyczka jest należna, depozyt w tej kwocie pozostaje niespłacony w księgach banku. Tak więc każda pożyczka tworzy depozyt. Ale jest to przesadny i skrajny pogląd.

Dr Leaf i praktyczni bankierzy nie zgadzają się z tym poglądem. Idą na przeciwną skrajność. Uważają, że banki nie mogą tworzyć pieniędzy z powietrza. Mogą pożyczać tylko to, co mają w gotówce. Dlatego nie mogą i nie tworzą pieniędzy.

Pogląd ten jest również błędny, ponieważ opiera się na argumentach dotyczących jednego banku. Jak zauważył prof. Samuelson. "System bankowy jako całość może zrobić to, czego nie może zrobić każdy mały bank: może wielokrotnie zwiększać swoje pożyczki i inwestycje, tworząc nowe rezerwy gotówki, mimo że każdy mały bank pożycza tylko część swoich depozytów".

W rzeczywistości bank nie jest szatnią, w której można przechowywać banknoty i żądać tych samych banknotów, gdy ktoś sobie tego życzy. Banki wiedzą z doświadczenia, że ​​wszyscy deponenci nie wypłacają pieniędzy jednocześnie. Niektórzy wycofują się, a inni wpłacają w tym samym dniu. W ten sposób, utrzymując niewielką gotówkę w rezerwie na bieżące transakcje, bank może udzielać pożyczek na podstawie nadwyżki rezerw. Kiedy bank udziela kredytu, otwiera rachunek na nazwisko klienta.

Bank z doświadczenia wie, że klient wypłaca pieniądze czekami, które zostaną zdeponowane przez jego wierzycieli w tym banku lub innym banku, w którym mają swoje rachunki. Rozliczenia wszystkich takich kontroli są dokonywane w izbie rozliczeniowej. Ta sama procedura jest stosowana w innych bankach. Banki są w stanie tworzyć kredyty lub depozyty, utrzymując niewielkie środki pieniężne w rezerwie i pożyczając pozostałą kwotę.

Udzielając pożyczki, bank aktywnie tworzy roszczenie wobec siebie na rzecz pożyczkobiorcy. "Wierzytelności, jakie bank pobiera od swoich klientów w zamian za depozyty zawarte w księgach, stanowią aktywa banku. Standardowymi aktywami banku komercyjnego są kredyty w rachunku bieżącym i pożyczki, bony zdyskontowane inwestycje i gotówka. "

Bank zapewnia kredyt w rachunku bieżącym klientowi na podstawie pewnej ochrony. Wprowadza kwotę kredytu na rachunku bieżącym klienta i umożliwia mu pobieranie czeków za uzgodnioną kwotę kredytu w rachunku bieżącym. W ten sposób tworzy depozyt.

Kiedy bank dyskontuje weksel, w rzeczywistości kupuje rachunek od klienta przez krótki okres 90 dni lub mniej. Kwota rachunku jest zapisywana na koncie klienta, który wypłaca go czekiem. Lub płaci sumę poprzez samo sprawdzanie. W obu przypadkach bank tworzy depozyt równy kwocie weksla pomniejszonej o opłaty dyskontowe.

Bank komercyjny tworzy także depozyt, inwestując, kupując obligacje rządowe i papiery wartościowe. Bank płaci za obligacje poprzez samo czekanie do banku centralnego. Jeśli kupuje obligację z giełdy, to obciąża ją kwotą na koncie sprzedawcy, jeśli jest on jego klientem. W przeciwnym razie spłaca czek sam, który jest zdeponowany w innym banku.

W każdym przypadku tworzony jest depozyt w tym banku lub innym banku. We wszystkich takich przypadkach zwiększa się zobowiązania i aktywa w systemie bankowym. Tak więc kredyty bankowe tworzą depozyty. W tym sensie kredyty tworzone są przez banki komercyjne.