Czynniki niefinansowe wpływające na alokację kredytu instytucjonalnego

Czynniki niefinansowe wpływające na przyznanie kredytu instytucjonalnego!

Jeżeli alokacja kredytu instytucjonalnego jest procesem instytucjonalnym, a nie rynkowym, musi również być pod wpływem czynników niefinansowych. Te ostatnie mogą być podzielone na dwie szerokie kategorie (a) czynników społecznych i (b) czynniki polityczne.

(a) Czynniki społeczne:

Łącznie reprezentują one względy wynikające ze stosunków społecznych, w których menedżerowie instytucji finansowych jako klasy są umieszczani razem z kredytobiorcami. Czynniki społeczne obejmują relacje powstałe z więzów rodzinnych; status społeczny, rzeczywisty lub pożądany; stosunek towarzyski poprzez spotkania, przyjęcia koktajlowe i kolacje; styl życia i jego potrzeby społeczne; wartości życia i aspiracje dzielone z bogatymi; powszechne postrzeganie rzeczywistości społecznej i powszechne przekonania o znaczeniu, celach i metodach postępu społecznego; korupcja, bezpośrednia lub pośrednia, obejmująca operacje personelu public relations dużych pożyczkobiorców; przynęta obecnych "dodatkowych" nagród pieniężnych lub rzeczowych oraz przyszłe perspektywy znalezienia wygodnej pracy (po przejściu na emeryturę) z dzisiejszymi kredytobiorcami; krótko mówiąc, cała kultura korporacyjna w zachodnim stylu, w której najwyżsi dyrektorzy instytucji finansowych wychowali się przez całą swoją karierę, a wynikająca z tego całkowita dominacja ich umysłów przez interesy wielkiego biznesu.

Ten wynik preferuje dużych kredytobiorców, wspieranych przez dyktowane przez konwencjonalne mądrości omówione powyżej. Współczesne instytucje finansowe rozrosły się jednak wraz z przemysłem modemowym i handlem. Kapitał towarowy, przemysłowy i finansowy ma długą i wspólną historię wzrostu. Tak więc, z biegiem czasu, stosunki między nimi zostały dość uproszczone, o czym świadczą finansowe papiery wartościowe produkowane przez kredytobiorców przemysłowych i komercyjnych, organizacja giełd papierów wartościowych, towarzysząca im struktura prawna, metoda udzielania kredytów i tym podobne. Oczywiście, zarządzanie finansami pozwala na bardzo wygodne udzielanie kredytów dużym kredytobiorcom. W tym przypadku nie jest zaskakujące, że mały pożyczkobiorca na ogół traci i jest traktowany jako bardziej bóle głowy niż mile widziany klient.

(b) Czynniki polityczne:

Większość czasu działa na rzecz wielkich pożyczkobiorców. Ze względu na swoją gospodarkę dużych kredytobiorców również posiadają znaczącą władzę polityczną. Twierdzili, że potrafią skorumpować decydentów politycznych zarówno wśród polityków, jak i biurokracji.

Procesy korupcji są dość dobrze znane i szeroko rozpowszechnione. Stopień korupcji, choć trudny do zmierzenia, jest ogólnie uznawany za dość duży. Mali pożyczkobiorcy nie są całkowicie pozbawieni wsparcia lobby. Ale lobby jest stosunkowo słabsze, mniej zorganizowane, mniej poinformowane i mniej inteligentne. W konsekwencji, nawet jeśli decyzje polityczne zostały zasadniczo podjęte w celu zwiększenia kredytu instytucjonalnego dla małego kredytobiorcy, sformułowanie rzeczywistych programów kredytowych i ich faktyczne wykorzystanie pozostawia wiele do życzenia.

Potrzebne jest zatem poprawne określenie warunków wstępnych dla powodzenia takich programów, a także sprecyzowanie, w jaki sposób warunki wstępne mogą być zrealizowane skutecznie i sprawnie.