Zabezpieczenie dodatkowe: 4 rodzaje zabezpieczenia zabezpieczenia, które możesz dać za zdobycie kredytu

Cztery rodzaje zabezpieczenia zabezpieczenia, które można uzyskać za uzyskanie środków kredytowych, to 1. Gwarancja osobista 2. Dojrzałość 3. Powiązania 4. Ceny menu!

Większość kredytów udzielonych małym firmom jest zabezpieczona (Berger i Udell 1995). Bankowcy starają się zmniejszyć postrzegane ryzyko kredytowania małych i nowych firm poprzez naleganie na zabezpieczenie w celu pokrycia ich inwestycji.

Zdjęcie dzięki uprzejmości: stepbystep.com/wp-content/uploads/2013/04/Difference-between-Collateral-and-Security1.jpg

Zabezpieczenie może być luźno zdefiniowane jako składnik aktywów, który jest zastawiony na rzecz banku w celu pokrycia ewentualnych strat, które bank może ponieść, jeśli firma nie jest w stanie spłacić swoich zobowiązań wobec banku. Można go podzielić na zabezpieczenie wewnętrzne i zewnętrzne.

Zabezpieczenie wewnętrzne odnosi się do aktywów będących własnością firmy. Tworzy roszczenie pożyczkodawcy o konkretny składnik majątku będący własnością firmy. Oznacza to, że w przypadku likwidacji, wpływy zostaną zastosowane najpierw do spłaty zadłużenia zabezpieczonego pożyczkodawcy, a inni pożyczkodawcy zostaną wypłaceni z pozostałych środków.

Czasami, gdy wartość aktywów bazowych jest olbrzymia, a pierwsza pożyczona kwota jest niewielka w porównaniu, druga pożyczka może zostać pobrana od innego pożyczkodawcy, a druga może zostać utworzona na aktywach. W ten sposób można stworzyć rodzaj priorytetu wierzyciela.

Zabezpieczenie zewnętrzne obejmuje zastawienie aktywów nie będących własnością firmy. Zwykle jest własnością przedsiębiorcy lub bliskich członków rodziny przedsiębiorcy. Niezdrowy trend w pożyczkach bankowych dla SSI w Indiach jest taki, że wielu bankowców nalega na jakieś zewnętrzne zabezpieczenie. Zwykle majątek osobisty, taki jak dom lub biżuteria, jest zastawiony jako zabezpieczenie. W przypadku, gdy bank nie jest pewien wartości odsprzedaży niektórych z wewnętrznych zabezpieczeń, może nalegać na zabezpieczenie zewnętrzne równe więcej niż całkowita kwota zadłużenia.

Wykazano, że banki korzystają z zabezpieczeń zewnętrznych, aby zabezpieczyć się przed błędną oceną działalności. Wielu argumentuje, że korzystanie z zewnętrznego zabezpieczenia może służyć jako zachęta do odniesienia sukcesu, ponieważ skutecznie eksponuje więcej bogactwa przedsiębiorcy na straty przedsięwzięcia (Boor, Thakor i Udell 1991).

1. Gwarancja osobista:

Gdy przedsiębiorca przedkłada osobistą gwarancję przedsiębiorstwu, przekazuje roszczenie do wszystkich osobistych aktywów przedsiębiorcy. Daje on pożyczkodawcy możliwość skorzystania ze wszystkich osobistych aktywów przedsiębiorcy w przypadku jakiegokolwiek niedoboru spłaty kredytu, podczas gdy zewnętrzne zabezpieczenie ogranicza się do konkretnego przedmiotu zobowiązania.

Ważnym rozróżnieniem między zewnętrznym zabezpieczeniem a osobistą gwarancją jest to, że zewnętrzne zabezpieczenie oznacza istotną kontrolę nad konkretnymi aktywami. Na przykład, jeśli dom jest umieszczony jako zabezpieczenie, kredytobiorca nie może sprzedać domu bez pozwolenia pożyczkodawcy.

W przypadku gwarancji osobistej pożyczkodawca może swobodnie używać lub rozporządzać aktywami przedsiębiorcy, zgodnie z życzeniem pożyczkodawcy. Tak więc pożyczkodawca nie jest pewien, czy poręczyciel będzie miał jakiekolwiek aktywa w ogóle, gdy nadejdzie pora uregulowania roszczenia.

Często poręczycielem nie jest przedsiębiorca, ale ktoś inny. Na przykład bankier może uważać, że dużo ważniejsze jest odebranie osobistej gwarancji od ojca przedsiębiorcy, a nie od przedsiębiorcy, który zainwestował wszystkie swoje pieniądze w swoją działalność.

Istnieje kilka alternatywnych metod, które mogą być stosowane przez banki w celu zmniejszenia ryzyka, na które są narażone poprzez udzielanie pożyczek nowym i małym firmom. Nie są one szeroko stosowane, ale mogą zastąpić przytłaczający nacisk kładziony przez banki na bezpieczeństwo zabezpieczeń.

2. Dojrzałość:

Kontrakty terminowe o bardzo krótkich terminach zapadalności pozwalają bankowi ograniczyć okres ekspozycji, a na koniec okresu bank ma możliwość ponownej oceny wiarygodności kredytowej przedsięwzięcia. Można to bardzo skutecznie wykorzystywać podczas wydawania limitów kredytowych.

3. Przymierza:

Zobowiązania wobec dłużników to zobowiązania kredytobiorców dotyczące określonych działań lub działań. Mogą to być obietnice osiągnięcia określonych celów finansowych i docelowych wyników lub zaangażowania się lub powstrzymania niektórych określonych działań. Bankier może zabronić pożyczkodawcy podjęcia działalności spekulacyjnej poprzez zaopatrzenie się w więcej niż wymagane zapasy, gdy koszty są postrzegane jako niskie. Należy pamiętać, że przymierze może opierać się tylko na czymś, co jest możliwe do zaobserwowania i zweryfikowania (Hart i Moore 1989 Sharpe 1990).

4. Ceny menu:

Wielu twierdziło, że możliwe jest zwiększenie wypłat dla bardziej ryzykownych pożyczek poprzez innowacyjne stosowanie cen w menu. Kantanas (1987) i Berkovitch i Greenbaum (1991) zasugerowali, że kredytodawcy mogą wykorzystywać ceny menu w odniesieniu do pożyczek, oferując alternatywne kontakty różniące się opłatami wstępnymi, karami i stopami procentowymi.

Praktycznie wielu bankowców zdaje sobie sprawę z jego przydatności w radzeniu sobie z marginalnie bardziej ryzykownymi kredytami, ale nie znajduje uzasadnienia w wykorzystywaniu tego do uzasadnienia udzielania bardzo ryzykownych pożyczek.