Polityka kredytowa banków

Historycznie większość dużych banków, jak obecnie widzimy, miała skromny początek i zaspokajała potrzeby społeczności etnicznej w miejscu, w którym rozpoczęła swoją działalność. Ich działalność miała charakter regionalny, przy stosunkowo prostych operacjach polegających na mobilizowaniu depozytów i udzielaniu pożyczek wybranym przez siebie biznesmenom.

Banki nie posiadały udokumentowanej polityki kredytowej, ponieważ uznano ją za przeszkodę dla rozwoju działalności. Działalność polegająca na udzielaniu pożyczek pozostawiona została do całkowitej dyskrecji Zarządu i innych menedżerów zarządzających bankiem. Polityka kredytowa jako pisemny dokument nie znalazła przychylności dużej liczby bankowców, ponieważ stoi na przeszkodzie elastyczności decyzji kredytowych.

Jednak deregulacja rynku finansowego i jego ruch w kierunku integracji globalnej, wraz z narzuceniem norm ostrożnościowych, takich jak adekwatność kapitałowa i surowsze wymogi w zakresie tworzenia rezerw, sprawiły, że konieczne jest posiadanie dobrze udokumentowanych ram politycznych dla banku w zakresie działalności kredytowej.

Brak dobrze określonej polityki kredytowej często skłaniał banki do lekkomyślnego wzrostu portfela kredytowego, nie przestrzegając norm ostrożnościowych związanych z rozszerzeniem ryzyka poprzez udzielanie pożyczek różnym sektorom przemysłu, handlu i handlu. Początkowo banki prawie nie finansowałyby działalności rolniczej i innych potrzeb ekonomicznych słabszych warstw społeczeństwa.

Zasadniczo wyniki sektora finansowego i bankowego zależą od wyników rzeczywistych sektorów gospodarki. Prawdziwe sektory obejmują działalność gospodarczą w rolnictwie, produkcji i handlu w danym kraju. Konieczne jest zatem, aby sformułowanie polityki kredytowej banku poprzedziła analiza strategiczna zarządzania finansami pożyczających klientów, którzy przede wszystkim należą do sektorów rzeczywistych. Tak więc polityka kredytowa organizacji bankowej musi wypływać z jej planowania strategicznego.

Elementy polityki kredytowej wynikają przede wszystkim z planu strategicznego organizacji bankowej. Planowanie opiera się na różnych założeniach, a cel dla różnych rodzajów pożyczek jest odpowiednio ustawiony. Głównym celem polityki kredytowej jest określenie strategii maksymalizacji zysków lub zysków i minimalizacji ryzyka.

Wraz z maksymalizacją zysków polityka kredytowa powinna również obejmować cele:

(i) Utrzymanie odpowiedniej bazy kapitałowej dla wzrostu i wymogów regulacyjnych; i

(ii) Przeprowadzanie funkcji kredytowej w zarządzanych ramach analizy ryzyka.

Wraz z procesem dezintermediacji oraz reformą sektora finansowego i bankowego banki komercyjne stają w obliczu groźnej konkurencji. Deregulacja oprocentowania sprawiła, że ​​konkurencja stała się jeszcze bardziej obrzydliwa. W tych okolicznościach banki muszą poszukiwać innych sposobów generowania dochodu, w szczególności coraz większej liczby spółek pozafunduszowych w zamian za wynagrodzenie. Aby zapewnić wzrost przychodów, banki muszą polegać w znacznej mierze na działalności niefinansowanej, takiej jak otwarcie akredytywy, wystawianie gwarancji bankowych, sprzedaż produktów stron trzecich, a mianowicie., Fundusz wzajemny, ubezpieczenia itp.

Wraz z rodzajem transformacji, która zachodzi w sektorze bankowym, konieczne stało się, aby banki były świadome swoich zysków i jakości aktywów. Ponieważ zysk jest nagrodą za zdolność do ponoszenia ryzyka, różnica pomiędzy kosztem funduszu a zyskiem z zaliczek dostępnych w przypadku wysokiej jakości aktywów kredytowych z dnia na dzień staje się coraz mniejsza. W związku z tym istnieje potrzeba, aby bank rozsądnie uzupełnił swój priorytet dotyczący jakości aktywów kredytowych o wartość maksymalizacji zysku.

Polityka kredytowa powinna regulować wszystkie ekspozycje kredytowe i kredytowe, zarówno w oparciu o fundusze, jak i niefinansowe. Obejmowałyby one krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe instrumenty oparte na funduszach, jak również działalność niefinansową i ekspozycje na rynku walutowym, jeśli takie istnieją. Polityka ta powinna mieć również zastosowanie do inwestycji banków na rynku pieniężnym oraz rynku akcji i instrumentów dłużnych.

Polityka kredytowa powinna obejmować wszystkie rodzaje klientów z różnych segmentów, takich jak osoby fizyczne, firmy własnościowe i spółki partnerskie, fundusze powiernicze, stowarzyszenia i stowarzyszenia osób, firm i przedsiębiorstw, zarówno w sektorze prywatnym, jak i rządowym.

Polityka kredytowa powinna koncentrować się na ukierunkowanych środkach finansowych, takich jak priorytetowe kredyty dla sektora w Indiach, a także na rozwoju małych i średnich przedsiębiorstw oraz innych dużych domów komercyjnych. Powinna istnieć wyraźna polityka finansowania sektora detalicznego, obejmująca pożyczki osobiste, kredyty edukacyjne, kredyty mieszkaniowe, kredyty hipoteczne itp.

Polityka kredytowa tworzona przez bank podlega okresowym modyfikacjom w zależności od ogólnego otoczenia gospodarczego i biznesowego w kraju i na całym świecie. Niskie priorytety banku w zakresie udzielania pożyczek należy wyraźnie poinformować o tym urzędnikom ds. Pożyczek w celu ich realizacji. Dobrze udokumentowana polityka kredytowa ogranicza nierozważne finansowanie ze strony kierownictwa banku, który ma instynkty związane z przejęciem banku.

Udzielając kredytów i pożyczek, banki komercyjne zwiększają podaż pieniądza w kraju. Stąd mówi się, że banki tworzą pieniądze i dodają do depozytu w systemie bankowym. Ilekroć bank komercyjny pożycza jakąkolwiek kwotę klientowi, pożyczone pieniądze są albo zdeponowane na rachunku klienta dla jego wykorzystania, albo są wypłacane przez płacenie bezpośrednio beneficjentom, którzy dostarczyli towary lub usługi klientowi banku.

Odbiorcy wydanych pieniędzy deponują je na swoich rachunkach w innych bankach. Dlatego też w obu przypadkach początkowa pożyczka udzielona przez bank utworzyła więcej pieniędzy w drodze depozytu w tym samym banku lub w innych bankach, a wspomniany depozyt może zostać wykorzystany do przedłużenia kolejnych pożyczek po utrzymaniu niezbędnych rezerw razem z czym jest wymagany, aby zaspokoić popyt na wypłatę gotówki przez deponentów.

Banki wiedzą z własnego doświadczenia, że ​​wszyscy deponenci nie przybywają w tym samym czasie, aby wycofać całą swoją wpłatę, aw dowolnym momencie kwota pieniężna wymagana do spełnienia żądania wypłaty nie przekracza 10% wszystkich depozytów. Skłania to banki do pożyczania 90% depozytów, które tworzą dodatkowe pieniądze i depozyty. Nazywa się to efektem mnożnikowym kredytów bankowych, który działa jak śmigło dla wzrostu gospodarczego kraju.

Ponieważ banki zajmują się publicznymi pieniędzmi w postaci depozytów, muszą zastosować szereg środków ostrożności, aby pożyczone pieniądze można było odzyskać wraz z odsetkami i innymi kosztami z tym związanymi.

Banki muszą zatem zapewnić:

Bezpieczeństwo:

Banki muszą zapewnić bezpieczeństwo pożyczanych przez nie funduszy, ponieważ samo istnienie banku zależy od odzyskania kwoty wraz z odsetkami. Lekkomyślne udzielanie pożyczek może spowodować bank w głębokich kłopotach, które mogą spowodować bank w likwidacji.

Płynność:

Większa część depozytu uruchomionego przez banki jest płatna na żądanie. Dlatego banki nie mogą sobie pozwolić na zablokowanie swoich funduszy przez bardzo długi okres lub na stałe. Banki są zobowiązane do rozważenia płynności środków tak dalece, jak to możliwe, aby w razie potrzeby mogły odzyskać pieniądze, wycofując pieniądze z zaliczki tam, gdzie jest to uzasadnione.

Nie jest funkcją banków komercyjnych udzielanie pożyczek, które mają mniej lub bardziej trwały charakter, chociaż często banki udzielają pożyczek w średnim terminie na projekty produkcyjne, sektor infrastruktury itp. Tradycyjnie banki obsługują wymóg kapitałowy przedsiębiorstw prowadzących recykling w krótkim okresie, w zależności od charakteru cyklu koniunkturalnego przedsiębiorstwa.

Cel pożyczki:

Banki muszą być w pełni świadome celu lub końcowego wykorzystania pożyczki wymaganej przez kredytobiorcę. Konieczne jest, aby bank wiedział, czy pożyczkobiorca będzie w stanie spłacić pożyczkę, wykorzystując pieniądze w celu określonym w momencie skorzystania z pożyczki. Krótko mówiąc, banki muszą zapewnić ekonomiczną opłacalność celu, w jakim zostanie udzielona pożyczka.

Chociaż pożyczki są zazwyczaj spłacane przez pożyczkobiorcę na żądanie, mogą zdarzyć się sytuacje, w których kredytobiorca może korzystać z funduszy przez określony czas, a spłata jest rozłożona na poszczególne okresy.

Ważne jest, aby bank posiadał zdywersyfikowany portfel kredytowy lub kredytowy, tak aby wszystkie fundusze pożyczane przez bank nie były skoncentrowane w jednym lub dwóch segmentach działalności gospodarczej. Los banku nie powinien się zmieniać wraz z wzlotami i upadkami w wynikach konkretnego segmentu branży. Główna zasada brzmi: "nie umieszczaj wszystkich jajek w jednym koszyku".

Bezpieczeństwo:

Choć bezpieczeństwo nie może być jedynym kryterium udzielania kredytów i kredytów przez banki, nie można podważyć jego znaczenia. Bezpieczeństwo to tylko poduszka, na którą można "polegać", jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki w normalnym toku wydarzeń. Sam fakt, że bezpieczeństwo jest odpowiednie, nie może stanowić jedynego kryterium oceny przydatności lub wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy.

Banki chciałyby realizować swoje zobowiązania w normalnym toku działalności od normalnej działalności gospodarczej pożyczkobiorcy - zamiast realizować swoje zobowiązania, pozbywając się zabezpieczeń oferowanych przez kredytobiorców. Ponadto sprzedaż zabezpieczeń jest często czasochłonna i wiąże się z towarzyszącymi jej kosztami.

Zabezpieczenie kredytów i pożyczek jest ogromne. Zasadniczo obejmuje on zapasy w postaci surowca, wyrobów gotowych, produkcji w toku, dłużników różnego typu, zakładów i maszyn, gruntów i budynków, depozytów gotówkowych w bankach, złota, akcji spółek i innych papierowych papierów wartościowych. Najczęściej banki uzyskują bezpieczeństwo osobistych właściwości promotorów, dyrektorów, partnerów i innych właścicieli przedsiębiorstwa.

Zabezpieczenie oferowane przez pożyczkobiorcę powinno mieć następujące cechy:

(i) Zbywalność Banki muszą zapewnić, że oferowane papiery wartościowe są łatwe do zbycia, bez znacznej obniżki lub zmniejszenia ich wartości w momencie złożenia oferty do banku. Wartość zabezpieczenia w postaci akcji i obligacji spółek złożonych w banku jest czasami zmienna i znaczna część wartości może zostać zniszczona w przypadku likwidacji danego przedsiębiorstwa. Obligacje rządowe lub inne papiery wartościowe o złocie są uważane za bardzo bezpieczne pod tym względem.

(ii) Stabilność ceny Ponieważ głównym celem banku nie jest uzyskanie nadzwyczajnego zysku ze zbycia papierów wartościowych, banki zwykle chcą, aby ceny oferowanych papierów wartościowych były w zasadzie stabilne. Spekulacja w cenie papierów wartościowych nie może być motywem banku.

(iii) Wolne od obciążenia Przed zaakceptowaniem jakiegokolwiek zabezpieczenia, banki muszą zapewnić, że jest to nieobciążony składnik aktywów, a żadna inna osoba ani jednostka nie ma żadnych obciążeń związanych z tym aktywem.

Kredytobiorca jest najważniejszym zabezpieczeniem. Jeśli kredytobiorca jest człowiekiem zobowiązanym, spłaci pożyczkę w dowolny sposób.

Całkowita zależność banku od zabezpieczeń bez oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy jest często obarczona ryzykiem wystąpienia trudności. Jeśli kredytobiorca jest człowiekiem uczciwym, nawet jeśli jego interes się nie powiedzie, pójdzie na całość, by spłacić pożyczkę.

Z drugiej strony, jeśli pożyczkobiorca jest obojętny w odniesieniu do spłaty pożyczki, bank będzie musiał się wycofać po oferowanym zabezpieczeniu, a sprzedaż w trudnej sytuacji może nie uzyskać odpowiedniej kwoty, aby oddzielić pożyczkę, oraz następnie wszczęcie postępowania sądowego w sprawie windykacji pociągnie za sobą długotrwały i kosztowny proces w sądzie lub poza nim. Jest takie stare powiedzenie, często używane przez bankowców: "pożyczkodawca pierwszej klasy z zabezpieczeniami drugiej klasy jest o wiele bezpieczniejszy niż pożyczkodawca drugiej klasy z zabezpieczeniem pierwszej klasy".

W związku z tym kredytobiorca jest ważniejszy niż zabezpieczenie, a jednocześnie oceniając propozycję pożyczki, należy dokładnie przeanalizować następujące cztery "C" pożyczkobiorcy:

Postać:

Charakter pożyczkobiorcy powinien wskazywać, czy jest on człowiekiem słów, czy też jego zaangażowaniem. Kto jest kredytobiorcą i jakie jest jego pochodzenie rodzinne, są ważnymi aspektami, które bank powinien rozważyć. Czy istnieje sprawozdanie kredytobiorcy, nie respektujące jego zobowiązania? Jaki jest stan jego relacji ze współpracownikami i innymi osobami zaangażowanymi w jego działalność? Bank musi dążyć do ustalenia, czy pożyczkobiorca jest osobą szanowaną, rozumiejąc swoje obowiązki i prowadząc działalność w sposób rozważny.

Pojemność:

Zdolność kredytobiorcy odnosi się do jego zdolności do prowadzenia działalności w sposób rozważny i do generowania odpowiedniej nadwyżki na spłatę zaliczki.

Dokonując oceny, bank musi wziąć pod uwagę następujące punkty:

1. To, czy firma jest nowa, czy ugruntowana

2. Doświadczenie kredytobiorcy w zakresie jego działalności oraz to, czy posiada on wymaganą wiedzę na temat odnośnych działań, czy też zamierza prowadzić działalność poprzez zatrudnianie profesjonalnych menedżerów o wymaganej wiedzy technicznej

3. Zbywalność produktu, który ma być wytwarzany lub obsługiwany przez przedsiębiorstwo

4. Czy kredytobiorca ma zdolność do prowadzenia działalności skutecznie i spotkać swoich konkurentów

Kapitał:

Rozważny bankier powinien się przekonać, że kredytobiorca ma rozsądną kwotę kapitału i nie zamierza prowadzić działalności całkowicie pożyczonymi pieniędzmi. Kapitał zaangażowany przez pożyczkobiorcę zapewni jego marżę na nabycie aktywów w postaci zapasów w handlu, zakładach i maszynach, gruntach i budynkach itp. Kapitał może mieć formę gotówki lub aktywów, np. Gruntów, budynków, maszyn i urządzeń .

Równoległy:

Aktywa utworzone z kwoty pożyczki stanowią podstawowe zabezpieczenie kredytu udzielonego przez bank. Oprócz zabezpieczenia podstawowego, każda inna nieruchomość oferowana przez pożyczkobiorcę jako zabezpieczenie jest znana jako zabezpieczenie zabezpieczenia. Dostępność odpowiedniego zabezpieczenia zwiększa zdolność kredytową kredytobiorcy, a bank udzielający kredytu otrzymuje dodatkowy czynnik komfortu, aby rozważyć wnioskowaną pożyczkę.

Poza wspomnianymi wyżej czterema C, gdy potencjalny kredytobiorca zbliża się do banku w celu uzyskania pożyczki, bank powinien starać się ustalić następujące punkty, najlepiej poprzez osobistą interakcję z potencjalnym kredytobiorcą:

(i) Szczegóły dotyczące działalności gospodarczej - założenia przedsiębiorstwa i rok założenia firmy, które są promotorami, pozycją firmy na rynku, produktami, którymi się zajmuje itp. Wysokość inwestycji przez organizatorów w formie kapitału, wraz z wynikami prac za ostatnie dwa lub trzy lata, również należy poprosić.

Należy ustalić ekonomiczną rentowność finansowanej działalności gospodarczej. Wiarygodność biznesu jest najważniejsza, ponieważ w przeciwnym razie, generowanie zysków i spłata odsetek i kwoty głównej będzie niepewne. Kwestia rentowności przedsiębiorstwa jest podstawą procesu oceny, a jeśli działalność nie jest ekonomicznie opłacalna i technicznie wykonalna, nie ma potrzeby kontynuowania proponowanej pożyczki.

W celu ustalenia rentowności i technicznej wykonalności, w razie potrzeby bank może skorzystać z opinii odpowiednich ekspertów w tej dziedzinie. Cała działalność opiera się na prognozowanej sprzedaży, która powinna być możliwa do osiągnięcia i realistyczna.

Biorąc pod uwagę konkurencję na rynku wspomnianego produktu i wiedzę techniczną dostępną do jego produkcji, należy sprawdzić, czy kwota planowanych sprzedaży jest uzasadniona, czy też nie. Wszędzie, gdzie jest to konieczne, można skorzystać z grup badań rynkowych lub zainteresowanych ekspertów technicznych.

(ii) Dlaczego kredytobiorca potrzebuje zaliczki i jak do tej pory zarządzał? Jaki jest dokładny cel, dla którego pożyczka jest wymagana?

(iii) Jakie są obecne zobowiązania - zarówno osobiste, jak i biznesowe?

(iv) Jakie są szczegóły posiadanych przez niego nieruchomości? Czy jest jakaś pożyczka na ich rzecz? Należy również uzyskać nazwiska sędziów, w tym istniejące banki.

(v) Jaka jest kwota wymaganej pożyczki i w jaki sposób kredytobiorca osiągnął wymaganą kwotę pożyczki?

(vi) Jakie są zabezpieczenia, które kredytobiorca może zaoferować, wraz z ich wartością rynkową?

(vii) W jaki sposób kredytobiorca proponuje spłatę pożyczki?

Powyższe informacje uzyskane przez bank powinny być weryfikowane z różnych źródeł. Proces ten, znany jako dochodzenie kredytowe, jest niezbędny do ustalenia wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy. Informacje dostarczone przez pożyczkobiorcę są uzupełniane przez raporty rynkowe dotyczące kredytobiorcy, jego podatku dochodowego, podatku od sprzedaży i deklaracji podatku majątkowego. Jeżeli kredytobiorca ma rachunki w innych bankach, należy również uzyskać raport o stanie od wspomnianych banków.

Zbieranie powyższych informacji jest częścią procesu oceny kredytowej, a aby zapoznać się z dostarczonymi informacjami, bank musi przeprowadzić inspekcję przedsądową, która jest jedną z najważniejszych części procesu decyzyjnego. Dane szczegółowe dostarczone już przez potencjalnego kredytobiorcę muszą zostać zweryfikowane w miarę możliwości poprzez sprawdzenie miejsca prowadzenia działalności i innych aktywów oferowanych jako zabezpieczenie przez kredytobiorcę.

Zawsze, gdy żądana pożyczka jest gwarantowana przez poręczyciela, konieczna jest również osobista rozmowa z poręczycielem i kontrola własności poręczyciela, jeśli jest oferowana jako zabezpieczenie. Należy ustalić wartość poręczyciela i jego zdolność do udzielenia pożyczki. Jeśli poręczyciel jest outsiderem, jego interes w przedłużeniu gwarancji powinien być niezmiennie ustalony.