Kreacja kredytu: proces tworzenia kredytów w bankach komercyjnych

Kreacja kredytu: proces tworzenia kredytów w bankach komercyjnych!

Pozwól nam wyjaśnić faktyczny proces tworzenia kredytu. W naszym ostatnim artykule widzieliśmy, że zdolność banków do tworzenia kredytów zależy od tego, że banki potrzebują tylko niewielkiego procentu gotówki na depozyty. Gdyby banki utrzymywały 100-procentowe środki pieniężne na depozytach, tworzenie kredytów nie byłoby możliwe. Współczesne banki nie utrzymują 100 punktów procentowych

Cent rezerwy gotówkowe.

Zdjęcie dzięki uprzejmości: adventuresofagoodman.com/wp-content/uploads/2013/02/-20.jpg

Są oni prawnie zobowiązani do utrzymywania stałego procentu swoich depozytów w gotówce, powiedzmy 10, 15 lub 20 procent. Pożyczają i / lub inwestują pozostałe amou

nt, który nazywa się nadmiernymi rezerwami. Bank może pożyczać równe nadwyżkom rezerw. Ale cały system bankowy może pożyczać i tworzyć kredyty (lub depozyty) do wielokrotności pierwotnych nadwyżek rezerw. Mnożnik depozytów zależy od wymaganej rezerwy, która jest podstawą do utworzenia kredytu. Symbolicznie wymagany współczynnik rezerwy:

RRr = RR / D

lub RR = RRr x D

Tam, gdzie RR są wymaganymi rezerwami gotówkowymi w bankach, RRr to wymagany wskaźnik rezerwy, a D to depozyty na żądanie banków. Aby pokazać, że D zależy od RR i RRr, podziel obie strony powyższego równania przez RRr:

RR / RRr = RRr x D / RRe

Lub RR / RRr = D

Lub 1 / RRr = D / RR

Lub D = 1 / RRr = x RR

Gdzie 1 / RRr, odwrotność procentowej stopy rezerwy, nazywa się ekspansją depozytową (lub kredytową); limity rozwoju depozytów banku. Maksymalna kwota depozytów na żądanie, które system bankowy może wnieść z dowolną kwotą RR, polega na zastosowaniu mnożnika do RR. Biorąc pod uwagę początkową zmianę wolumenu depozytów (DD) i rezerw gotówkowych (DRR), z każdej określonej wartości procentowej RRR wynika, że

ΔD = RR x 1 / RRr

Aby to zrozumieć, załóżmy, że RRR dla banków jest ustalony na 10 procent, a początkowa zmiana w rezerwach gotówkowych to Rs 1000. Stosując powyższy wzór, maksymalny wzrost depozytów na żądanie będzie

ΔD = 1000 x 1 / 0.10 = Rs. dziesięć tysięcy.

Jest to zakres, w jakim system bankowy może kreować kredyt. Powyższe równanie można również wyrazić w następujący sposób:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) ² + ... + (1-RRr) ⁿ ]

Suma progresji geometrycznej w nawiasach daje:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RRr

ΔD = ΔRR x 1 / RRr

Mnożnik wzrostu depozytów opiera się na założeniach, że banki pożyczają wszystkie nadwyżki rezerw, a RRr pozostaje stały.

Aby wyjaśnić proces tworzenia kredytu, przyjmujemy następujące założenia:

1. W systemie bankowym jest wiele banków, np. А, В, C itp.

2. Każdy bank musi zatrzymać 10 procent swoich depozytów w rezerwach. Innymi słowy, 10 procent to wymagany współczynnik ustalony przez prawo.

3. Pierwszy bank ma Rs. 1000 jako depozyty.

4. Kwota kredytu zaciągniętego przez klienta jednego banku jest zdeponowana w całości w drugim banku, a kwota drugiego banku w trzecim banku, i tak dalej.

5. Każdy bank zaczyna od początkowego depozytu, który jest zdeponowany przez dłużnika drugiego banku.

Biorąc pod uwagę te założenia, załóżmy, że Bank A otrzymuje depozyty gotówkowe Rs. 1000 na początek. Jest to gotówka w kasie banku, który jest jego aktywem, a kwota ta jest również zobowiązaniem banku z tytułu posiadanych depozytów. Biorąc pod uwagę wskaźnik rezerw 10%, bank przechowuje Rs. 100 w rezerwach i pożycza Rs 900 jednemu z klientów, który z kolei daje czek do jakiejś osoby, od której pożycza lub coś kupuje. Zmiany netto w Banku A "są następujące: suma bilansowa wynosi + R 100 w rezerwie i + Rs 900 w pożyczkach po stronie aktywów i Rs 1000 w depozytach na żądanie po stronie pasywów, jak pokazano w tabeli 73.1. Przed tymi zmianami Bank A miał zerową nadwyżkę rezerw.

Ta pożyczka Rs. 900 jest zdeponowane przez klienta w Banku B, którego bilans przedstawiono w tabeli 73.2. Bank B rozpoczyna się od depozytu Rs. 900, Przechowuje 10 procent tego lub Rs. 90 jako gotówka w rezerwie. Bank B ma 810 Rs jako nadwyżki rezerw, które pożycza, tworząc w ten sposób nowe depozyty.

Ta pożyczka Rs. 810 jest zdeponowane przez klienta Banku B w Banku C. Bilans Banku C przedstawiono w tabeli 73.3. Bank C zachowuje Rs 81 lub 10 procent Rs 810 w rezerwach gotówkowych i pożycza Rs. 729.

Proces ten przechodzi do innych banków. Każdy bank w sekwencji otrzymuje nadwyżkę rezerw, pożycza i tworzy nowe depozyty na żądanie równe 90% poprzedniego banku. W ten sposób tworzone są nowe depozyty do melodii Rs. 10000 w systemie bankowym, jak pokazano w tabeli 73.4.