Indigenous Bankers: Przydatne uwagi na temat autochtonicznych bankierów

Indigenous Bankers: Przydatne uwagi na temat lokalnych bankierów!

Miejscowi bankierzy to prywatne firmy lub osoby fizyczne, które działają jako banki i jako takie przyjmują depozyty i udzielają pożyczek. Podobnie jak banki, są również pośrednikami finansowymi. Powinny być wyróżniane przez profesjonalnych lichwiarzy, których podstawową działalnością nie jest bankowość, ale pożyczanie pieniędzy.

Czysty lichwiarz pożycza własne fundusze, a miejscowy bankier podnosi część swoich pożyczkowych funduszy od obywateli w depozytach lub innych formach. Lichwiarz przeprowadza swoje transakcje w gotówce, podczas gdy duże transakcje umieralności miejscowego bankiera opierają się na transakcjach krótkoterminowych instrumentów kredytowych, takich jak hundis i rachunki komercyjne.

System rodzimej bankowości w Indiach sięga czasów starożytnych. Do połowy dziewiętnastego wieku lokalne agencje finansowe stanowiły większość indyjskiego systemu finansowego. Zapewniły one kredyt nie tylko handlowcom i producentom, ale także rządom państw.

Pojawienie się Brytyjczyków miało niekorzystny wpływ na ich działalność. Europejscy bankierzy zaczęli cieszyć się patronatem państwowym i prestiżem. Zagraniczne (dewizowe) banki przejęły finansowanie handlu zagranicznego. W obszarach metropolitalnych i ważnych ośrodkach komercyjnych tworzenie nowoczesnych banków komercyjnych coraz bardziej zabierało ze sobą działalność lokalnych agencji finansowych, które stopniowo były popychane do finansowania handlu wewnętrznego.

Wraz z rozwojem bankowości komercyjnej i spółdzielczej zarówno pod względem geograficznym, jak i funkcjonalnym, szczególnie od połowy lat pięćdziesiątych XX w. Obszar działalności tych agencji skurczył się jeszcze bardziej. Wciąż istnieją tysiące firm rodzinnych, zwłaszcza w zachodniej i południowej części Indii, które nadal działają jako bankierzy w tradycyjnym stylu. Wiele z tych firm kontynuuje tę działalność od kilkuset lat. Miejscowi bankierzy są w dużej mierze miejscy. Ich działalność, oprócz bycia dziedzicznym, ogranicza się do kilku kast i wspólnot.

Wielkość rodzimej klasy bankowości i wielkość ich operacji kredytowych nie są znane z pewnością. Komisja bankowa (1972) oszacowała ich liczbę na około 2000 do 2500. Timberg i Aiyar (1980) umieścili tę liczbę na minimum 20 000, opuszczając Indie Środkowe i Wschodnie Indie poza Kalkutę. Następnie oszacowali, że pod koniec lat 70. XX w. Całkowite kredyty udzielone przez tych bankierów znajdowały się w sąsiedztwie Rs. 1500 crores, co stanowiło 10% całkowitego kredytu bankowego w roku 1977-8.

Miejscowi bankierzy nie stanowią jednej homogenicznej kategorii. Komisja Bankowa (1972) zgrupowała je pod czterema głównymi podgrupami Gujarati shroffs, Shikarpuri lub Multani shroffs, Chettiars of the South i Marwari Kayas of Assam. Timberg i Aiyar (1980) nie obejmują Assamu i dlatego pomijają Marwari Kayas. Ale okazało się, że bankierzy Rastogi, liczący około 500 osób, są również ważną podgrupą obsługującą rzemieślników i kupców w rejonie Oudh w UP i dostarczającym około Rs. 100 croresów kredytu.

Zwolennicy gudżarati działają w ośrodkach przemysłowych i handlowych w Gujarat, Bomaby i Kalkucie, do których dołączyli członkowie marwari shrofis w Bombaju i Kalkucie. Shikarpuris działają głównie w obszarach metropolitalnych Bombaju i Madrasu oraz w innych regionach na południu, gdzie aktywnie działają także Czetti. Marwari działają także w herbaciarniach w Assam i innych częściach północno-wschodnich Indii.

Tak więc główna koncentracja rdzennych bankierów znajduje się na zachodzie i południu. Według Timberga i Aiyara (1980), bankierzy Chettiar, liczący około 2500, przedłużyli kredyt na około Rs. 380 crores (w późnych latach 70.) w tempie od 18 do 30 procent rocznie. Oszacowali oni dalej, że około 40 000 lombardów chettiarskich przedłużyło kredyt (o niewiarygodnie dużej ilości) Rs. 1250 crores.

Spośród czterech głównych typów rdzennych bankierów najważniejszymi są shudowskie gudżarati. W ostatnich latach zwolennicy Shikarpuri stracili coraz bardziej swój stary charakter rdzennych bankierów i przyjęli rolę "komercyjnych finansistów", którzy głównie pożyczają środki z własnych funduszy. Uczymy się tylko o tych dwóch typach. To również rzuci światło na główne funkcje wykonywane przez innych rodzimych bankierów jako bankierów, gdy tylko przypomnimy sobie, że żaden z nich nie spełnia tych wszystkich funkcji, i że istnieją różnice w metodach działania różnych typów rdzennych bankierów.

Gujarati shroffs:

Zwolnienia Gudźarati są dwojakiego rodzaju:

(a) Czyści bankierzy i

(b) Bankierzy i komisarze.

Timberg i Aiyar (1980) oszacowali, że ich całkowita liczba wynosi około 5 000, z których około 1500 to bankierzy. Porównywalne szacunki Komisji Bankowej wyniosły odpowiednio 350 i 150. Czyści bankierzy są ograniczeni tylko do samego Gudżarat, z ogromną koncentracją w Ahmedabadzie.

Coraz liczniejsze gudżarati i firmy Marwari w Bombaju i Kalkucie łączą bankowość z agencją prowizyjną lub handlem materiałami, zbożem i innymi towarami oraz ich działalnością bankową są mniej więcej pomocnicze w stosunku do ich handlu.

Zwolennicy gudżarati, zwłaszcza bankierzy, pełnią większość głównych funkcji banku komercyjnego. Przyjmują depozyty, udzielają pożyczek i zapewniają środki przekazu i gromadzenia pieniędzy. Przyjmują zarówno bieżące, jak i stałe depozyty i płacą odsetki nawet od bieżących depozytów w wysokości 7, 5% w Gudżarat i 6% w Bombaju.

Na depozytach długoterminowych płacą do 12 procent rocznie. Depozyty te stanowią od 30 do 90 procent wszystkich funduszy. Niektórzy bankierzy oferują również możliwość ubiegania się o ich deponentów na rachunku bieżącym. Jednak kontrole mają tylko ograniczony lokalny obieg i nie są akceptowane przez banki komercyjne.

Wysyłają pieniądze na telefon i na krótko na osobisty kredyt lub na bezpieczeństwo, w większości przypadków, odbywa się to poprzez wystawienie darshani hundis na swoich firmach lub innych oszczędnościach w innych ośrodkach oraz poprzez dyskontowanie mudoati hundis i komercyjnych papierów różnego rodzaju. sprawdzanie bieżących stacji i kontrole post-datowane itp. Dla samego Bombaju Timberg i Aiyar (1980) oszacowali roczny obrót w wysokości Rs. 1500 crores z Gujaratis i Rs. 500 croresów z Marwarisem.

Gujarati shroffs organizują przekazy pieniężne, wydając darshani hundis, a także podejmują zbiór hundis dla swoich klientów. Niektóre wielkie shroffy mają gałęzie w centrach mufuzerów. Na przykład jeden gujarati shroff miał 93 oddziały. Poza tymi oddziałami, zwolnienia organizują wzajemne zakwaterowanie dla akceptacji i zapłaty hundis w różnych miejscach, zarówno wewnątrz, jak i poza granicami państwa.

Taki układ umożliwia tym zleceniodawcom przeprowadzanie prac agencyjnych i operacje wymiany, pozyskiwanie i pożyczanie funduszy w najbardziej opłacalny sposób oraz kierowanie nadwyżek funduszy do miejsc, w których są one potrzebne.

Kapitał obrotowy gudźarati pochodzi z ich własnych funduszy, depozytów od publicznych i między firmowych pożyczek. Depozyty (szacowane na około 800 rupii za Timberga i Aiyara) stanowią około połowę wszystkich funduszy. Nie pożyczają od banków komercyjnych, aby sfinansować swoją działalność bankową. Zwolennicy gudżarati rozwinęli własny rynek call-money, analogiczny do rynku międzybankowego call-money, w którym krótkoterminowe, nadwyżkowe fundusze są pożyczane i pożyczane. Ten rynek połączeń i związane z nim pożyczki między firmami są bardzo charakterystyczną cechą działalności gujarati shroffs.

Shikarpuri lub Multani Shroffs:

Obok gujarati shroffs są najważniejszą podgrupą rdzennych finansistów. Komisja bankowa (1972) oszacowała ich liczbę na około 400. Ale Timberg i Aiyar (1980) umieścili tę liczbę na 1200, z których około połowa jest członkami lokalnych stowarzyszeń bankierskich Shikarpuri, a pozostałe zatrzymania nie są członkami. Ich zasoby kapitałowe są różnie oszacowane na poziomie między Rs. 30 i crores i 600 croresów. Ci bankierzy działają głównie w Bombaju i południowych Indiach.

Funkcjonalnie tym, co odróżnia finansistów Shikarpuri od gudźarati, jest ich główna zależność od posiadanych przez nich funduszy i pożyczek od banków komercyjnych, a nie od depozytów od ludności jako źródła ich funduszy.

Od 1970 r. Banki drastycznie zmniejszyły swoje refinansowanie na Shikarpuris, a te ostatnie w znacznym stopniu polegają na własnych funduszach. W rezultacie firma Shikarpuri nie rozwinęła się wraz z gospodarką, charakter Shikarpuris zmienił się z charakteru bankierów na "komercyjnych finansistów", a koszt ich kredytu dla pożyczkobiorców niemal się podwoił.

Shikarpuri tradycyjnie pożyczali głównie dyskontując "Multani hundis", które są notami 90-dniowymi. W przeszłości pożyczali od banków komercyjnych, repozytorium zostało ponownie zdyskontowane. Wraz ze spadkiem możliwości redyskontowania z bankami, coraz bardziej przesuwają się one w kierunku udzielania pożyczek na obligacje wekslowe z popytem (zatwierdzane na okres) i udzielania kredytów ratalnych.

W mniejszych ośrodkach na południu 90 procent zaliczek Shikarpuri odbywa się w oparciu o noty popytowe. Ogólnie rzecz biorąc, 45 procent zaliczek Shikarpuri na Południu ma postać kredytu ratalnego. Uwagi na temat raty są zwykle obsługiwane przez post-datowane czeki, po jednym dla każdej płatności ratalnej; głównymi kredytobiorcami Shikarpuris są handlowcy i drobni producenci.

Inni (mniej ważni) kredytobiorcy to przewoźnicy i drobni eksporterzy. Ci pożyczkobiorcy często pilnie potrzebują czystych (lub niezabezpieczonych) pożyczek dla marginalnych, krótkoterminowych wymogów swojej działalności. Bankier Shikarpuri próbuje sprostać temu zapotrzebowaniu.

Klientela jest zróżnicowana i nie ogranicza się do kilku społeczności, jak w przypadku Gujarati; Finansowanie Shikarpuri jest znacznie droższe niż to, które zapewnia gujarati shroffs. Shikarpuris opracowali system podziału ryzyka między sobą.

Jeśli wymagania pożyczkobiorcy są duże, pośrednik zorganizuje rozbicie go na mniejsze banknoty zrobione przez kilka Shikarpuri shroffs, zmniejszając w ten sposób ryzyko pojedynczego bankiera. Finansiści typu Shikarpuri znajdują się na każdym dużym rynku.