PACS: pierwotne stowarzyszenia kredytów rolnych (braki)

Główne braki PACS i ich zasług oraz kroki niezbędne do ich usunięcia są krótko omówione poniżej:

1. Słabość organizacji:

Na poziomie podstawowym spółdzielcza struktura kredytowa ma dwojakie słabości:

(a) Nieadekwatne pokrycie i

(b) Słabe jednostki.

Choć geograficznie, aktywny PACS obejmuje około 90% z 5, 8 wiosek, są części kraju, zwłaszcza na północnym wschodzie, gdzie zasięg ten jest bardzo niski. Ponadto ludność wiejska objęta członkostwem stanowi zaledwie 50% wszystkich wiejskich gospodarstw domowych.

Ta nieadekwatność samego pokrycia wynika ze słabości finansowej i organizacyjnej poszczególnych PACS. W pewnym sensie są złapani w błędne koło: są słabi z powodu niewystarczającego członkostwa i nie przyciągają wystarczającej liczby członków, ponieważ są słabi. To błędne koło musi zostać przełamane poprzez środki polityczne dotyczące reorganizacji PACS. Omówimy je nieco później.

Należy wprowadzić rozróżnienie między nominalnym zasięgiem wynikającym jedynie z członkostwa i "skutecznym zasięgiem" (w terminologii RBI), jak wynika z proporcji liczby pożyczających członków w całym członkostwie. Na tym ostatnim kryterium tylko w czterech stanach Pendżab, Haryana, Bengal Zachodni i Tamil Nadu jest skuteczny zasięg 50 procent lub więcej. Takie pokrycie jest znacznie niższe w UP i Bihar. Lepszymi kryteriami niż "efektywny zasięg" (wykorzystywany przez RBI) byłby (i) pożyczający członkowie w stosunku do gospodarstw domowych na obszarach wiejskich (ii) średnia kwota kredytu wydanego na każdego pożyczającego członka, oraz (iii) odsetek kredyty idą do słabszych sekcji. Na tych kryteriach, chociaż pojedynczy złożony indeks nie może być łatwo skonstruowany, stany Maharashtra, Gujarat, Pendżab, Haryana i Tamil Nadu są lepsze niż inne państwa.

Dlaczego pożyczanie członkostwa jest niskie w PACS?

W ocenie Komisji bankowej, która nadal ma się dobrze, w większości przypadków jeden lub kilka z poniższych powodów jest odpowiedzialnych za niskie członkostwo pożyczkowe:

(i) Niewypłacalność członków w spłacie pożyczki i niezdolność towarzystw do gromadzenia zasobów,

(ii) Niezdolność członków do zapewnienia przepisanego zabezpieczenia,

(iii) Brak aktualnych ewidencji gruntów lub niezbywalnych praw do gruntów lub niemożności uzyskania poręczeń,

(iv) Niekwalifikowalność niektórych celów do pożyczek,

(v) Nieadekwatność określonych limitów kredytowych, oraz

(vi) Wymagane warunki uciążliwości, takie jak wysokość kapitału zakładowego w wysokości 10 lub 20 procent niespłaconych kredytów i obowiązkowe depozyty zabezpieczające.

PACS przechodzą długą fazę reorganizacji ", która formalnie rozpoczęła się na początku lat sześćdziesiątych, zgodnie z zaleceniem Komisji Kredytów Spółdzielczych (1960). Ale postęp do tej pory był bardzo powolny.

Obecnie praca reorganizacyjna przebiega według następujących zasad:

a) System PACS ulega reorganizacji, tak aby każdy zreorganizowany system PACS obejmował powierzchnię o powierzchni brutto 2000 hektarów w promieniu 10 km;

(b) Nieżywotne jednostki są połączone ze zreorganizowanymi stowarzyszeniami lub zlikwidowane. Obowiązkowe połączenie / likwidacja nie jest jednak łatwe, ponieważ często spotyka się z ostrym oporem ze strony lokalnych beneficjentów i funkcjonariuszy, a rządy państw wahają się z użyciem przymusu w tej sprawie; i

(c) Utworzenie nowych typów towarzystw zwanych "Społecznościami usług rolniczych" (FSS) i dużych rozmiarów społeczeństwami wielozadaniowymi (LAMPS) dla obszarów plemiennych i wzgórz.

FSS, które są organizowane od sierpnia 1975 r., Mają na celu w szczególności zaspokojenie potrzeb kredytowych najsłabszych sekcji i dostarczanie rolnikom zintegrowanych kredytów, usług i wskazówek technicznych w jednym punkcie kontaktowym. W organizacji tych społeczeństw preferowane są dzielnice objęte specjalnymi programami rozwoju, takimi jak "Agencja Rozwoju Małych Rolników (SFDA), Program Rozwoju Obszarów Dowodzenia (CADP), " Program Obszarów Suszy "(DPAP), itp.

LAMPS są organizowane w obszarach plemiennych i wzgórzach nieco na wzór FSS w celu zapewnienia wszelkiego rodzaju kredytów, a mianowicie krótkookresowych, średnio- i długoterminowych, w tym w celu zaspokojenia potrzeb społecznych, potrzeb rolniczych i konsumenckich, wytycznych technicznych w intensyfikacji i modernizacji rolnictwa oraz w aranżacji wprowadzania do obrotu produktów rolnych i drobnych produktów leśnych. Zarówno FSS, jak i LAMPS są powiązane z lokalami finansowymi albo z centralnym bankiem spółdzielczym, albo z bankiem komercyjnym.

Ich postępy są zrozumiałe powolne z powodu trudności w spełnieniu pewnych zasadniczych warunków wstępnych do sukcesu nowego programu, mianowicie likwidacji lub połączenia innych istniejących nierentownych społeczeństw w obszarach FSS i LAMPS, aby zapewnić nowym jednostkom wyłączny obszar działania, jak również zapewnienie personelu kierowniczego i technicznego dla nich.

Od czerwca 1970 r. Banki komercyjne są również stowarzyszone przez RBI w zakresie rehabilitacji słabego PACS. Zgodnie z planem RBI banki komercyjne przejmują towarzystwa za udzielanie pożyczek krótko- i średnioterminowych. Zarówno liczba społeczeństw, jak i dotychczasowe kwoty są niewielkie.

2. Niewystarczające zasoby:

Zasoby PACS są zbyt niewystarczające w stosunku do krótko- i średnioterminowych potrzeb kredytowych gospodarki wiejskiej. Większość nawet tych nieadekwatnych funduszy pochodziła od wyższych agencji finansujących, a nie z własnych funduszy "społeczeństw lub mobilizacji depozytów przez te fundusze. Mobilizacja zasobów "Zdolność systemu PACS ulegnie znacznej poprawie, jeżeli dzięki reorganizacji i powiązanym środkom zostaną one przekształcone w silne i rentowne jednostki. Następnie powinny być w stanie przyciągnąć zarówno więcej depozytów, jak i więcej pożyczek od wyższych agencji finansowych.

3. Nadwyżki:

Duże nadwyżki (ponad 40 procent popytu i niespłaconego kredytu) stały się dużym problemem dla PACS. Sprawdzają obieg funduszy pożyczkowych, zmniejszają zadłużenie oraz siłę pożyczkową społeczeństw i nadają im zły wizerunek społeczeństw zagrożonych dłużnikami.

Dane RBI z różnych lat pokazują, że odsetek nadwyżek jest znacznie niższy dla hodowców najemców i robotników rolnych, a znacznie wyższy dla właścicieli ziemskich; wśród właścicieli gruntów odsetek nadwyżek był stosunkowo niższy dla mniejszych rolników (do 2 ha), a wyższy dla większych rolników. Sugeruje to, że duża część zaległych składek może być umyślna, a więksi właściciele gruntów czerpią nienależną korzyść z ich relatywnie silniejszej pozycji na wsiach, zarówno dzięki zawłaszczaniu tańszego kredytu spółdzielczego, jak i niezapłacaniu pożyczek na czas.

W latach słabych upraw z powodu złych warunków pogodowych zrozumiałe są niektóre nadwyżki w obszarach poważnych awarii. Jednak rok po roku wzrost 40% zaległych pożyczek przeterminowanych nie może być tak uzasadniony. I to jest po tym, jak nieznana część pożyczek wydanych w ciągu roku jest po prostu odnawianiem pożyczek przeterminowanych. Pozycja nadwyżki nie jest jednolita we wszystkich stanach. Było to szczególnie złe w Bihar, Assam i Madhya Pradesh.

Według Komisji Bankowej, w większości stanów nadwyżki są spowodowane:

(a) Nieobowiązkowe zarządzanie lub niewłaściwe zarządzanie społeczeństwami;

(b) polityka pożyczek Unsound prowadząca do nadmiernego finansowania lub finansowania niezwiązanego z rzeczywistymi potrzebami, dywersyfikacja pożyczek na inne cele;

(d) Brak odpowiedniego nadzoru nad korzystaniem z pożyczek przez kredytobiorców i słabym wysiłkiem naprawczym;

(e) Brak odpowiedniej kontroli banków (CCB) nad społeczeństwami pierwotnymi;

(f) Brak odpowiedniego związku między instytucjami kredytowymi i marketingowymi;

(g) Brak podjęcia szybkich działań przeciwko świadomym niespłacającym należności; i

(h) Niepewne ceny rolne. Czynniki te nadal są dobre.

4. Niewystarczające i ograniczone środki:

Kredyt spółdzielczy jest niewystarczający pod wieloma względami. Po pierwsze, PACS zapewniają kredyt tylko niewielkiej części całkowitej populacji wiejskiej. Po drugie, społeczeństwa nie zapewniają pełnego kredytu, nawet w przypadku wszystkich produktywnych działalności rolniczych. Uzyskany kredyt ogranicza się głównie do finansowania upraw (sezonowe operacje rolnicze) i pożyczek średnioterminowych na identyfikowalne cele, takie jak kopanie studni, instalowanie zestawów pomp itp.

Większość społeczeństw nie przyznaje się do innych działań produkcyjnych podejmowanych przez rolników. Nawet w przypadku zatwierdzonej działalności produkcyjnej udzielony kredyt jest zwykle niewystarczający, aby w pełni zaspokoić zapotrzebowanie na kredyt. W większości przypadków nierolnicze potrzeby kredytowe, nawet w celach produkcyjnych, nie są w ogóle spełnione Pożyczki konsumpcyjne na ogół nie są przyznawane.

Konieczne jest poprawienie skutecznego pokrycia społeczeństw poprzez przyznanie kredytów rosnącej części wiejskich gospodarstw domowych, szczególnie słabszych sekcji, w celu rozszerzenia zakresu kwalifikujących się celów, dla których przyznano kredyt, a następnie w celu zaspokojenia wszystkich potrzeb pożyczkowych zatwierdzonego kredytobiorcy. Aby zrealizować ten cel w praktyce, społeczeństwa muszą być tak silnie zorganizowane, jak i silne finansowo, zgodnie z wcześniejszymi sugestiami.

5. Inne powiązane wejścia, rozszerzenie usługi i marketing:

Zapewnienie odpowiednich i terminowych kredytów jest tylko jednym z warunków niezbędnych do poprawy produktywności rolników i innych mieszkańców wsi. Dodatkowe urządzenia w postaci podaży środków produkcji (takich jak lepsze nasiona, nawozy, pestycydy itd.) Muszą zostać zapewnione małym i marginalnym rolnikom, aby mogli dobrze wykorzystać przyznany im kredyt.

Już krok w tym kierunku został podjęty w formie Stowarzyszeń Rolniczych Usług (FSS) dla małych i marginalnych rolników. Wymagane jest jednak nie rozprzestrzenianie nowych (form) społeczeństw, jak ożywienie słabszych społeczeństw w silniejsze jednostki, najprawdopodobniej poprzez reorganizację ich w większe spółdzielnie wielofunkcyjne.