3 Strategie używane przez banki do oceny małych przedsięwzięć przed rozszerzeniem ich zadłużenia
3 Strategie używane przez banki do oceny małych przedsięwzięć przed przedłużeniem zadłużenia do nich to: 1. Sprawozdanie finansowe 2. Pożyczkowe pożyczki 3. Punktacja kredytowa!
Banki stosują różne strategie oceny małych przedsięwzięć przed udzieleniem im długu. Mogą stosować jedną lub więcej metod oceny potencjalnego kredytobiorcy, o których tutaj mowa:
Zdjęcie dzięki uprzejmości: upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/8/8f/Students_taking_computerized_exam.jpg
1. Sprawozdanie finansowe:
Jest to tradycyjne naukowe podejście do pożyczek. Bankowcy analizują wskaźniki płynności, wskaźniki rentowności i inne elementy ujęte w bilansach. Ograniczeniem tej metody jest to, że nowa firma nie ma doświadczenia, a bankowcy mają tylko przewidywane liczby. Pożyczkobiorca nie jest w stanie podać dokładnych szacunków, w związku z czym kredytobiorca nie będzie miał dostępu do wysoce informacyjnych sprawozdań finansowych.
2. Pożyczki dotyczące relacji:
W tym przypadku relacja między bankierem a przedsiębiorcą staje się jednym z głównych powodów wydania pożyczki, a nie czysto finansowych warunków spółki. Ta strategia znowu stanowi problem, ponieważ nowe przedsięwzięcie nie będzie miało długich relacji z bankiem.
W normalnych okolicznościach bank raczej pożyczałby komuś znanemu bankowi lub kogoś, kto ma przyjemne i korzystne relacje z bankiem. Na przykład, jeśli twoje konto płac było w konkretnym banku, a Ty masz stałą wpłatę w tym samym banku, ten bank skorzysta z korzystnego spojrzenia na jakąkolwiek prośbę o pożyczkę, kiedy rozpoczniesz nowe przedsięwzięcie.
Przez pożyczkę "związkową" ta książka nie odnosi się do pożyczek zabezpieczonych przez przekupywanie urzędników bankowych i inne tego rodzaju nieuczciwe środki.
Mimo że ma to ograniczone znaczenie w przypadku początkowej pożyczki na uruchomienie, budowanie relacji z bankiem może być nieocenione dla zabezpieczenia kredytu w późniejszym terminie. W przypadku małych i mało znanych firm najłatwiejszym sposobem na zbudowanie relacji jest udostępnienie pożyczkodawcy informacji o firmie.
Informacje te mogą być dobrą wiadomością o biznesie, który jest publicznie dostępny publicznie, na przykład o przyznaniu dużej umowy lub wprowadzeniu nowego produktu. Aby zbudować naprawdę silną więź, niektóre informacje, które wykraczają poza to, co zwykle jest dostępne publicznie, muszą zostać przekazane bankowi. Na przykład, poinformuj bank o opłacalności nowej umowy lub o prawdziwych przyczynach zaprzestania istniejącego produktu. W pewnym okresie pożyczkodawca może uzyskać wiele użytecznych informacji na temat przedsięwzięcia.
Siła związku firmy z bankiem może być oceniona na podstawie następujących czynników:
ja. Długość relacji:
Jak długo przedsiębiorca zna ludzi z banku?
ii. Szerokość relacji.
Czy związek jest ograniczony wyłącznie do kierownika banku bankowego i przedsiębiorcy, czy też relacje dotyczą innych pracowników z obu stron?
iii. Stopień zaufania:
Rozwija się w trakcie relacji, gdy zobowiązania są podejmowane i honorowane przez obie strony. Na przykład przedsiębiorca może wywołać pozytywne wrażenie, regularnie składając raporty giełdowe i wyciągi pieniężne w wyznaczonym terminie.
W związku z brakiem wcześniejszych sprawozdań finansowych i długotrwałych relacji z bankiem, udzielanie pożyczek przez bank staje się wysoce zależne od aktywów przedsiębiorstwa, które kredytobiorca jest skłonny zadeklarować. Zastawione aktywa są intensywnie monitorowane. W przypadku aktywów bieżących monitoring jest jeszcze bardziej intensywny. Tygodniowe lub nawet codzienne raporty giełdowe i wyciągi z rachunków nie są niespotykane.
3. Punktacja kredytowa:
Ocena punktowa odnosi się do technik statystycznych stosowanych do określenia ryzyka niewykonania zobowiązania. Wiele dużych banków ma własne własne modele, podczas gdy niektóre małe banki pobierają je od zewnętrznych dostawców. Ocena kredytowa jest szeroko stosowana do zwiększania kredytu konsumenckiego i coraz częściej jest postrzegana jako odpowiednia dla małych pożyczek dla małych przedsiębiorstw. Chociaż wykorzystywane modele scoringowe są bardziej wyrafinowane niż te stosowane w kredytach konsumenckich, modele nadal mają znaczący wpływ na historię finansową przedsiębiorcy (Feldman 1997).
Podobnie jak w przypadku pożyczek opartych na sprawozdaniach finansowych, udzielanie kredytów w oparciu o punktację kredytową pozwala bankowi odejść od nadmiernego nacisku na relację z kredytobiorcą. Zauważono, że podczas udzielania kredytów małym przedsięwzięciom małe banki preferują podejście oparte na relacjach, podczas gdy duże banki wolą stosować punktację kredytową.
