System Cash Credit w bankowości (cechy i wady)

System Cash Credit w bankowości (funkcje i wady)!

System kredytowy polegający na udzielaniu kredytu bankowego był przedmiotem wielu debat. W tym artykule analizujemy jego za i przeciw z punktu widzenia kredytobiorców, banków i planowania kredytowego.

Z punktu widzenia kredytobiorców system kredytów gotówkowych ma pewne wysoce pożądane cechy, podane poniżej:

(1) W ramach uzgodnionego limitu i z zastrzeżeniem "mocy odstąpienia" pożyczkobiorca może swobodnie korzystać z rachunku kredytowego dowolną liczbę razy, stosownie do swoich potrzeb i wygody. Ma również możliwość spłaty na konto tak często, jak mu się podoba. Wszystko to sprawia, że ​​gotówka jest bardzo elastyczna.

(2) Odsetki są płatne tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty kredytu netto, a nie od przyznanego limitu.

(3) Papiery wartościowe dostarczone przez klienta mogą być zróżnicowane w zależności od kwoty wycofanej. Ma także możliwość zastąpienia jednego rodzaju zabezpieczenia innym o jednakowej wartości.

(4) Chociaż prawnie dostępny kredyt gotówkowy jest krótkoterminową zaliczką zwrotną na żądanie i zabezpieczoną aktywami obrotowymi, w praktyce stanowi on ciągły rachunek pożyczkowy, którego poziom jest odnawiany od czasu do czasu w zależności od wyników jednostki.

Z punktu widzenia banków i planowania kredytowego system kredytów gotówkowych ma poważne wady podane poniżej:

(1) Bank nie ma kontroli nad faktycznym poziomem zaliczek gotówkowych. Wszystko, co kontroluje, to całkowita kwota limitów kredytu gotówkowego. O rzeczywistym wykorzystaniu tych limitów decydują kredytobiorcy.

(2) W systemie kasowym zadanie zarządzania gotówką jest przekazywane przez pożyczkobiorcę do banku. Kredytobiorca może codziennie zasilać swoją nadwyżkę gotówkową na swoim koncie gotówkowym, zmniejszając tym samym pozostające do spłaty saldo na rachunku i oszczędzając na kosztach odsetek do banku.

Patrząc na to w inny sposób, pożyczkobiorca w ten sposób zarabia na swoim terytorium wszelkie krótkoterminowe fundusze, które generuje, a także w tym samym tempie, co stopa procentowa banku, której stopa zwrotu nie jest łatwo dostępna w innym miejscu gospodarki. Z drugiej strony bank musi znaleźć sposoby i środki szybkiego wykorzystania tych nadwyżkowych funduszy, aby nie ponosić strat z tytułu odsetek.

Również w przeciwnej sytuacji elastyczność systemu kredytów gotówkowych powoduje niepewność dla poszczególnych banków. Zwykle bank "wyprzedza" swój kredyt, czyli przyznaje więcej limitów kredytowych niż może honorować, ponieważ z doświadczenia wie, że nie wszystkie limity są faktycznie wykorzystywane. Ale czasami mogą wystąpić nagłe tryby ich wykorzystania. Następnie bank musi iść poganiać fundusze na rynku pieniężnym.

(3) System kredytów gotówkowych działa wbrew restrykcyjnej polityce kredytowej RBI. System limitów kredytowych ma wbudowaną tendencję do dostarczania nadwyżki lub niewykorzystanej zdolności kredytowej pożyczkobiorcom bankowym. Zwykle ta nadwyżka zdolności kredytowej (lub ciągnienia) jest dość znaczna i wiadomo, że rośnie wraz z limitem kredytowym.

Ta nadwyżkowa zdolność zaciągania pożyczek zostanie wykorzystana w okresie zapaści kredytowej narzuconej przez RBI, chyba że banki również pójdą w ich ślady natychmiast i zmniejszą już sankcjonowane limity. Zwykle jednak banki napotykają na trudności w obliczu oporu klientów, pomimo zaleceń RBI w tym zakresie. Po pierwsze, sama rada przychodzi o wiele za późno, głównie po tym, jak już zrobiono wiele szkód, a siły inflacyjne opanowały sytuację.

Po drugie, same banki często niechętnie ograniczają swój kredyt, ponieważ konsumują w ten sposób dochody z odsetek i denerwują ustanowionych kredytobiorców, którzy mogą zgodnie z prawem twierdzić, że przy wyższych cenach wzrosły ich potrzeby w zakresie nominalnego kredytu na utrzymanie nawet starych rzeczywistych kwot zapasów.

W rzeczywistości, kredytobiorcy bardzo pragną utrzymać większe rzeczywiste ilości zapasów, aby częściowo skorzystać z oczekiwanego wzrostu cen lub przynajmniej przez jakiś czas zapewnić oczekiwany wzrost kosztów surowców lub ich ewentualnych niedoborów.

(4) System kredytów gotówkowych, ponieważ działa, utrudnia bankom skuteczną kontrolę nad końcowym wykorzystaniem kredytu. Dopóki pożyczkobiorca utrzymuje pewien poziom zapasów i innych aktywów obrotowych, a rachunek jest dość aktywny (wskazując, że aktywa bieżące oferowane bankowi jako zabezpieczenie podstawowe wobec kredytu gotówkowego nie są martwymi aktywami), kredytobiorca nie jest zobowiązany spłacić dowolną część kredytu bankowego.

Może wykorzystać zaliczkę jako prawie stałe źródło finansowania i może jej używać w dowolny sposób, czy to w celach spekulacyjnych, czy na inwestycje na giełdzie, w celu przejęcia kontroli nad nowymi koncernami lub zakupu środków trwałych. W związku z tym kredyt gotówkowy staje się metodą monetyzacji dużej części aktywów obrotowych z możliwością połączenia z bankiem.

(5) System kredytów gotówkowych zapewnia wystarczającą szansę dla nieuczciwego kredytobiorcy na oszustwo banku, ponieważ nawet przy najlepszych intencjach żaden bank nie może opracować w pełni głupiego systemu oceny, kontroli i nadzoru nad głównymi papierami wartościowymi, nie będąc nadmiernie przeszkadza w codziennym prowadzeniu działalności klientów, a także zwiększa własne koszty związane z kredytowaniem i nadzorem.

(6) System pożyczek gotówkowych sprzyja faworyzowaniu dużych i początkujących kredytobiorców na niekorzyść małych i nowych kredytobiorców. Te pierwsze mają tendencję do wstępnego opróżniania zbyt dużej części zdolności kredytowej banków, pozostawiając zbyt mało dla tych drugich. Również w okresach osłabienia kredytu ci ostatni odczuwają skutki tego wyciśnięcia relatywnie bardziej niż poprzednie.

(7) System kredytów gotówkowych pozostawia wystarczająco dużo miejsca na finansowanie wielokrotne, które powstaje, gdy firma pożycza jednocześnie od kilku banków. Jeśli miałby kierować całą swoją działalnością przez jeden bank, bankier byłby w lepszej pozycji do sprawowania kontroli nad pożyczkami.

Aby uniknąć takiej kontroli lub kontroli lub zebrać więcej funduszy, klient może zaciągnąć pożyczkę z więcej niż jednego banku. Praktyka ta jest szeroko rozpowszechniona wśród dużych kredytobiorców. Bankowość konsorcjów z jednym bankiem działającym jako lider może znacznie zminimalizować nadużycia wynikające z wielu banków.