Rola RBI w promocji bankowości komercyjnej, kredytach wiejskich i finansach przemysłowych

Rola RBI w promocji bankowości komercyjnej, kredytów na wsi i finansów przemysłowych!

Oprócz wykonywania dotychczasowych tradycyjnych funkcji banku centralnego, RBI, po odzyskaniu przez Indie niepodległości w 1947 roku, odgrywa aktywną rolę w dwóch głównych kierunkach:

(a) Budując i wzmacniając infrastrukturę finansową kraju, wypełniając istotne luki instytucjonalne poprzez tworzenie nowych instytucji finansowych i reorganizację istniejących w kontekście zmieniającego się rozwoju i innych potrzeb polityki gospodarki oraz

(b) W opracowywaniu nowych środków mających wpływ na alokację kredytu w społecznie pożądanych kierunkach. W wypełnianiu swojej roli promocyjnej, RBI ma kilka osiągnięć na swoim koncie i stale angażuje się w wykonywanie kilku nietradycyjnych zadań.

Promocja bankowości komercyjnej:

Zgodnie z ustawą o regulacjach bankowych z 1949 r. RBI posiadała ogromne uprawnienia w zakresie nadzoru i kontroli nad bankami komercyjnymi.

Ten ostatni próbował użyć tych mocy:

(a) Wzmocnienie struktury bankowości komercyjnej w kraju poprzez obowiązkową likwidację słabych banków lub ich połączenie w silniejsze banki oraz poprawę standardów operacyjnych banków poprzez regularną inspekcję i ogólny nadzór,

(b) rozszerzenie możliwości bankowych na terenie całego kraju, w szczególności w małych miastach i na obszarach wiejskich, w celu poprawy zasięgu geograficznego banków, oraz

(c) Rozszerzenie zasięgu funkcjonalnego banków w celu poprawy sektorowej dystrybucji kredytów bankowych na rzecz sektorów priorytetowych, takich jak rolnictwo, małe przedsiębiorstwa itp. oraz udostępnienie ich większej liczbie małym pożyczkobiorcom. RBI zorganizowało również kształcenie i szkolenie różnych kategorii pracowników bankowych.

W celu zwiększenia zaufania publicznego do depozytów bankowych, a tym samym do rozpowszechnienia zwyczajów bankowych w tym kraju, zwłaszcza wśród osób o małych środkach, w styczniu 1962 r. Wprowadzono ubezpieczenie depozytów w bankach komercyjnych, a w tym celu utworzono Korporację Ubezpieczeń Depozytów. zależna od RBI.

W późniejszych latach system ubezpieczeń depozytów był stopniowo rozszerzany również na kwalifikujące się banki spółdzielcze i regionalne banki wiejskie. Wysokość gwarantowanej ochrony depozytowej w odniesieniu do każdego deponenta w każdym banku również została skorygowana w górę z Ume w czasie. Lub w lipcu 1990 r. Został ustalony na Rs. 30 000. Pod koniec czerwca 1995 r. Ubezpieczono 70% wszystkich możliwych do oszacowania depozytów (z kwoty 49, 09 mln croresów) banków komercyjnych i spółdzielczych.

Promocja kredytów na obszarach wiejskich (rolnictwo):

Zapewnienie adekwatnych kwot kredytów instytucjonalnych na działalność rolniczą i inną działalność na obszarach wiejskich uznano za jedną ze szczególnych obowiązków RBI nawet w momencie jej narodzin, a odpowiednie przepisy zostały wprowadzone w tym celu w ustawie Bank Rezerw Indii z 1934 r., utworzono oddzielny Departament Kredytów Rolnych Banku, a rozwój spółdzielczego mechanizmu kredytowego (który od samego początku w 1904 r. pozostał ruchem wiejskim lub rolniczym) stanowił specjalną opłatę Banku.

Wiele nie zostało zrobione w tej sferze do około połowy lat 50., kiedy to, na podstawie rekomendacji Komitetu Indeksu Kredytów Wiejskich w All-India (1954), Cesarski Bank Indii i inne banki powiązane z państwem zostały znacjonalizowane i przekształcone w Państwowy Bank Indii i banki stowarzyszone. Grupa ta stała się odpowiedzialna za intensywny program ekspansji oddziałów na obszarach wiejskich, mający na celu zapewnienie kredytu na wsi, a także mobilizację oszczędności na obszarach wiejskich.

W lipcu 1969 r. Strategia ta znalazła się w kolejnej fazie nacjonalizacji 14 innych głównych banków komercyjnych. Innym ważnym wydarzeniem w tej dziedzinie były działania Rolniczej Korporacji Refinansującej i Rozwoju (należące w całości do RBI, 1963-82) ; wzmocnienie spółdzielczej organizacji kredytowej i zapewnienie rosnącej kwoty refinansowania przez RBI na warunkach preferencyjnych; utworzenie regionalnych banków wiejskich i ukierunkowanie rosnących kwot kredytów bankowych dla rolnictwa jako sektora priorytetowego.

Wraz z utworzeniem Narodowego Banku Rolnictwa i Rozwoju Wsi w lipcu 1982 r. W celu nadzorowania całego systemu kredytów na wsi i przejęcia ARDC przez niego, bezpośrednia rola i odpowiedzialność RBI w tej dziedzinie zostały znacznie zmniejszone.

W wyniku wyżej wymienionych środków i rosnącego nacisku na zapewnienie finansowania instytucjonalnego dla rolnictwa, obraz tego finansowania przechodzi gwałtowne zmiany na korzyść rolnictwa, zwłaszcza po nacjonalizacji 14 głównych banków komercyjnych w lipcu 1969 r. pozycję podsumowano w tabeli 4.1. Dla porównania można zauważyć, że na koniec marca 1995 r. Łączna wartość brutto zaplanowanych kredytów komercyjnych wynosiła Rs. 1, 93 000 crores, z czego około 39% trafiło do przemysłu.

Chociaż przy pewnych zmianach w polityce kredytowej banków komercyjnych, potrzeby związane z krótkoterminowym kredytowaniem dużych przemysłów można stosunkowo łatwo załatwić, potrzeba specjalnych środków była szczególnie dotkliwa w dwóch sferach:

a) Zapewnienie długoterminowego finansowania rozwoju i

(b) Kredyty bankowe dla małych przedsiębiorstw.

W obu sferach aktywnej porady i udziału RBI specjalne środki zostały pomyślnie podjęte. W celu zapewnienia długoterminowego i średnioterminowego finansowania, jak również gwarantowania nowych emisji, wyspecjalizowane instytucje finansowe w formie banków rozwoju przemysłowego, takich jak IDBI, IFCI, ICICI, SIDBI, SFC i SIDC, zostały ustanowione w sektorze publicznym oraz w sektorze publicznym. ICICI w sektorze prywatnym.

RBI subskrybuje kapitał akcyjny banków rozwoju sektora publicznego. Zapewnia im kredyty z Narodowego Funduszu Kredytów Przemysłowych (ang. Long-Term Operations), do którego RBI dokonuje rocznych wkładów z zysków. Rozpoczęty w lipcu 1968 r. Z początkowym udziałem tylko Rs. 10 crore, Fundusz urósł do Rs. 5678 crore w dniu 30 czerwca 1995 r., A pożyczki i zaliczki z tego zostały na Rs. 5 460 crore.

W przypadku drobnego przemysłu finansowanie jest udostępniane przez SIDBI, SFC i SIDC, a co ważniejsze przez banki komercyjne, które są dla nich najważniejszym źródłem kredytu. Uznanie drobnego przemysłu za "sektor priorytetowy" zrobiło wielką różnicę.

Pod koniec czerwca 1995 r. Niespłacone kredyty dla tych branż z banków sektora publicznego osiągnęły Rs. 26 800 crore, co stanowiło około 40% wszystkich zaliczek sektora priorytetowego (z wyłączeniem kredytu eksportowego). Ponadto finansowanie to jest udzielane na warunkach preferencyjnych. Jednym z ważnych środków w zakresie promowania kredytów dla drobnego przemysłu był System Gwarancji Kredytowych dla takich branż powstałych w 1960 r. I prowadzonych przez RBI w imieniu rządu Indii.

Promocja eksportu finansów:

(i) Podjęto różne kroki w celu zapewnienia kredytu eksportowego o konkurencyjnej międzynarodowej stopie procentowej. Na przykład w październiku 1993 r. Wprowadzono program redyskontowania bonów eksportowych za granicą po stawkach powiązanych z międzynarodowymi stopami procentowymi. W ramach innego programu z listopada 1993 r. Eksporterzy otrzymują kredyt przedwysyłkowy w głównych walutach obcych na finansowanie importu.

RBI zapewnia bankom limity refinansowania kredytów eksportowych. Pod koniec marca 1995 r. Byli oni R. 9 400 crore. Limity refinansowania kredytów eksportowych dla kredytu po dostawie dotyczyły kwoty Rs. 6 700 crore w latach 1994-95. Ponadto, stopa oprocentowania kredytu eksportowego została kontrolowana.

Odsetek zaległych kredytów eksportowych na kredyt bankowy netto wyniósł 9, 3 procent na koniec marca 1995 r. Jednak odsetek limitów refinansowych kredytów eksportowych banków do ich niespłaconego kredytu eksportowego kwalifikującego się do takiego refinansowania wynosił 48 procent.

(ii) Bank eksportowo-importowy:

Rząd ustanowił w styczniu 1981 r. Bank eksportowo-importowy, który przejął funkcje międzynarodowego skrzydła finansującego IDBI i działa jako najważniejsza instytucja związana z finansowaniem handlu zagranicznego.

Kredyt dla słabszych sekcji:

Zapewnienie odpowiedniego, tańszego i punktualnego kredytu dla słabszych sekcji jest najtrudniejszym orzechem dla decydentów.

Dwa środki podjęte w tym zakresie przez RBI to:

(a) Ustanowienie Korporacji Gwarancji Kredytowych Indii w 1971 r. (połączone z Korporacją Ubezpieczeń Depozytów w lipcu 1978 r.) oraz

(b) Przyjęcie systemu różnicowej stopy procentowej (DRI) w 1972 r.

Gwarancje kredytowe:

Jednym z ważnych zadań przypisanych RBI było ukierunkowanie rosnącej części kredytu bankowego na rzecz wyznaczonych sektorów priorytetowych i małych pożyczkobiorców. Jednym z głównych powodów niechęci banków do udzielania kredytów takim priorytetowym kredytobiorcom jest "nadmierny" poziom ryzyka kredytowego związanego z udzielaniem kredytów.

Tradycyjna teoria sugerowałaby, że swobodne działanie sił rynkowych określi odpowiednią rynkową stopę procentową, w tym premię za ryzyko dla każdej kategorii pożyczkobiorców, i że przy takich stopach procentowych wszyscy kredytobiorcy, priorytetowi lub innym, otrzymają tyle kredytów, ile by chcieli mieć. Ale rynek kredytów instytucjonalnych w rzeczywistym życiu nie funkcjonuje w ten sposób. Stopę procentową pożyczki określa się oficjalnie. W takim przypadku kredytobiorcy o wysokim ryzyku są po prostu reglamentowani i nie otrzymują kredytu po wyższych stopach procentowych.

Alternatywnym rozwiązaniem są środki instytucjonalne, które obejmują ryzyko związane z pożyczaniem agencji. Pokrycie ryzyka jest zorganizowane poprzez zastosowanie zasady ubezpieczenia łączenia poszczególnych ryzyk, tak aby prawo statystyczne dużych liczb znacznie obniżyło ryzyko kredytowe na jednostkę kredytu.

Ten rodzaj pokrycia ryzyka podejmowano głównie w formie gwarancji kredytowych. Obecnie działają trzy oddzielne systemy gwarancji kredytowych. Ich główną cechą wspólną jest udzielanie bankom gwarancji na wypadek niewykonania zobowiązania kredytowego udzielonego wyznaczonym kredytobiorcom, którzy kwalifikują się do objęcia gwarancją w zakresie od 66, 66% do 100% niespłaconego kredytu. Te trzy schematy wyjaśniono pokrótce poniżej.

(i) System gwarancji kredytowych dla małych branż:

Aby zachęcić do udzielania pożyczek instytucjonalnych na rzecz drobnego przemysłu, rząd Indii, w porozumieniu z RBI, wprowadził w lipcu 1960 r. System gwarancji kredytowych w celu zagwarantowania zaliczek udzielonych tym bankom przez banki i inne instytucje kredytowe. Zadanie zarządzania systemem powierzono RBI jako przedstawicielowi rządu centralnego.

Zakres i postanowienia programu zostały od czasu do czasu zliberalizowane. Dotyczy to wszystkich rodzajów kredytów przyznawanych małym jednostkom przemysłowym. Gwarancje są dostępne za niewielką opłatą dla zatwierdzonych instytucji kredytowych, w tym banków komercyjnych i spółdzielczych, regionalnych banków wiejskich i państwowych instytucji finansowych. Poza tym RBI i IDBI oferują preferencyjne instrumenty refinansujące planowanym bankom komercyjnym w odniesieniu do krótkoterminowych pożyczek udzielanych małym przemysłom objętym systemem gwarancji.

(ii) Korporacja gwarancji kredytowych w Indiach:

System gwarancji kredytowych dla drobnego przemysłu nie rozwiązał problemu skąpej dostępności kredytu instytucjonalnego dla słabszych grup drobnych przewoźników, handlowców, rzemieślników, osób samozatrudnionych, małych przedsiębiorstw, rolników i rolników itp. Tacy drobni pożyczkobiorcy są znacznie mniej akceptowalnym ryzykiem kredytowym dla banków niż małe branże.

Dlatego też RBI, zdając sobie sprawę z potrzeby zachęcania do większego przepływu kredytów bankowych dla małych pożyczkobiorców, ustanowił w styczniu 1971 roku Korporację Gwarancyjną Kredytową Indii (CGCI) w celu zapewnienia gwarancji dla zatwierdzonych banków w odniesieniu do pożyczek i zaliczek dla małych pożyczkobiorców. W lipcu 1978 roku ta Korporacja została połączona z Korporacją Depozytów, która została przemianowana na Kasa Ubezpieczeń Depozytów i Poręczeń Kredytowych.

(iii) Korporacja ds. kredytów eksportowych i gwarancji (ECGC):

Ta korporacja, ustanowiona przez rząd Indii w 1964 roku, znajduje się pod kontrolą administracyjną rządu, a nie RBI. W ramach swojej działalności zajmuje się udzielaniem gwarancji kredytowych. Gwarancje są oferowane bankom i innym instytucjom finansowym przed ryzykiem związanym z udzieleniem kredytu eksportowego, zarówno w przypadku przed wysyłką, jak i po wysyłce towarów.

Gwarancje zostały zaprojektowane, aby zachęcić banki do udzielania kredytów i innych możliwości eksportu. Poza tym ECGC zapewnia ubezpieczającym ochronę przed ryzykiem nieotrzymania płatności z tytułu eksportu towarów i usług.

System różnicowej stopy procentowej (DRI):

Program działa od 1972 r. Jednak jego postęp był bardzo powolny. Na koniec czerwca 1995 r. Zaliczki pozostające do spłaty w ramach programu ze wszystkich banków sektora publicznego wyniosły około Rs. 700 crore, co stanowi 0, 33% ich całkowitych zaliczek w stosunku do celu 1%.

Zaliczki obejmowały około 23 rachunków lakh. Około 60% tych postępów dotyczyło członków planowych kast / zaplanowanych plemion. Wykazali bardzo wysoki procent nadwyżek na żądanie. Takie programy mogą stanowić jedynie marginalną pomoc potrzebującym. O wiele ważniejsze są działania pakietowe łączące linie kredytowe z zapewnieniem informacji, szkoleń, nakładów i marketingu.

Z powodu dobrze nagłośnionego oszustwa związanego z bankiem papierów wartościowych rok 1992 okazał się bardzo trudnym rokiem dla RBI. Oszustwo ujawniło zły nadzór RBI nad bankami i własnym biurem ds. Długu publicznego, odpowiedzialnym za rejestrowanie transakcji w papierach wartościowych rządu indii o wartości tysięcy crore rupii dziennie. Kilka podejrzanych palców zostało podniesionych przeciwko wykazanej przez RBI niekompetencji, płytkiej czujności i temu podobnych.